働けなくなったら収入はどうなる？ 勤務医が就業不能保険に入らない理由を、障害年金で試算した

勤務先の病院には、ときどき保険の案内が直接届く。そのなかに、団体割引で入れる所得補償保険の案内がある。

読んでみると、医師の給料をまかなえるだけの保障を確保しておかないと、生活が立ち行かなくなる、という趣旨のことが書いてあった。

先に結論を書いておく。ぼくは入っていない。案内を読んで、計算して、不要と判断した。

理由を一言でいえば、守るべきなのは給料ではなく、基礎生活費だからだ。この記事はその計算の記録である。

チワゴ

先生、わたしも就業不能保険の広告をよく見かけます。働けなくなったら収入がゼロになるって書いてあって、少し怖くなりました。

どくたろう

ゼロにはならないよ。給与をもらって働いている人には、働けなくなったときに収入をつなぐ仕組みが、何段階も用意されているんだ。

🧭 所得補償保険と就業不能保険の違い

似た名前の保険が2つあるので、先に整理しておく。

どちらも「病気やけがで働けないあいだ、毎月お金が出る」保険だ。病院に届く案内は、前者の団体保険であることが多い。

🪜 働けなくなったときのお金は、3段階でつながる

保険を考える前に、公的な制度と職場の制度で何が出るのかを並べてみる。ここでは共済組合の一般的な制度を例にする。

②も③も、区切りは「1年6か月」だ。給与が止まれば傷病手当金が出て、長引けば障害年金に移る。制度同士が、大きな隙間を空けずにつながっている。なお、同じ病気で傷病手当金と障害厚生年金が重なる期間は、傷病手当金のほうが調整される。

チワゴ

給料が止まっても、次の制度が待っているんですね。

どくたろう

ただし①の病気休暇や附加金は、勤務先ごとの制度なんだ。医局人事で異動すれば、次の職場にあるとは限らない。だからぼくは、ここを判断の土台にはしていないよ。

高額療養費の記事でも書いたとおり、勤務先の上乗せは「あったら助かるが、なくても困らない」位置に置いている。判断の土台は、どこの職場でも使える②と③、そして手元の現金だ。

🧮 障害年金は、いくらもらえるのか

③の障害年金を試算してみる。2026年度の金額で、配偶者と子ども2人の世帯、平均標準報酬額を70万円と仮定した。障害厚生年金は、加入期間が300か月に満たなくても300か月とみなして計算されるので、在職年数が短くても金額が極端に小さくならない。

障害年金は非課税なので、給料の手取りとそのまま比べられる。

チワゴ

月23万円……。お医者さんのお給料と比べると、ずいぶん少ないですよね？

どくたろう

給料と比べれば少ないよ。でも、比べる相手が違うんだ。

📊 比べる相手は、給料ではなく基礎生活費

案内にあった「医師の給料をまかなう」という考え方で計算すると、必要な保障額は大きくなり、保険料も高くなる。

でも、働けなくなったときに守らなければいけないのは、今の給料の水準ではない。家賃、食費、光熱費、子どもの教育費。家族の生活そのもの、つまり基礎生活費だ。

この計算には、生命保険を解約した記事と同じ式が使える。

生命保険に入っていたころ、この式で出た不足は月10万円で、そのぶんを収入保障保険で埋めていた。資産が育ち、妻がパートに出るようになって、不足はなくなった。

働けなくなった場合も、考え方は同じだ。ただし死亡と違って、本人の生活費も療養費も残る。仮に基礎生活費を月40万円とすると、障害年金2級との差は月17万円ほどになる。ぼくの家計では、この差は妻のパート収入でおおむね埋まる。足りない月があっても、配当と資産でまかなえる。保険で埋めるべき穴は、残らなかった。

チワゴ

高い保険が必要に見えたのは、守るものを大きく見積もっていたからなんですね。

どくたろう

そういうこと。基礎生活費がいくらかを知っていれば、必要な額はずっと小さくなるんだ。

💴 つなぎ目を埋めるのは、生活防衛資金

3段階の制度があっても、つなぎ目には穴がある。障害年金は請求してから決定まで数か月かかるし、給与の3分の2では家計が赤字になる月もある。

見落としやすいのが住民税だ。住民税は前年の所得で決まるので、休職した1年目は、収入が減っているのに働いていたころの住民税が届く。

この穴を埋めるのが、基礎生活費の6か月分を置いている生活防衛資金だ。利上げの記事で書いたとおり、このお金は動かさず、すぐ引き出せる場所に置いている。医療費に備えた約50万円は、医療保険に入らない条件として、これとは別枠で確保している。

なお、障害等級1・2級に該当すると、iDeCoも60歳を待たずに「障害給付金」として受け取れる。これも非課税だ。

🩺 等級に届かないときは、医師免許の別の使い方

正直に書いておくべきケースがある。障害等級が3級だったり、等級に該当しなかったりするが、臨床の現場には戻れない、という場合だ。3級では家族の加算がなく、年金は大きく減る。

ぼくはこのケースを、医師免許の別の使い方で対応すると決めている。健診、産業医、書類の仕事。臨床の最前線でなくても、医師免許を使って働く方法はある。

チワゴ

資格そのものが、保険の役割をしているんですね。

🙋 研修医と開業医は、どう考えるか

ぼくが不要と判断したのは、ぼくの条件がそろっていたからだ。条件が違えば、答えも変わる。

個人で開業すると、国民健康保険と国民年金に移る。国民健康保険には原則として傷病手当金がなく（医師国保は組合ごとに異なる）、障害年金も基礎年金だけになる。3段階のうち2つが薄くなるので、勤務医とは前提が違う。

では、貯金がまだ少ない研修医はどうか。

扶養する家族がいなければ、生命保険は要らない。亡くなっても、生活に困る人がいないからだ。

働けなくなったときの備えも、同じ式で考えられる。独身の研修医を仮定して試算すると、障害年金2級は障害基礎年金（847,300円）と報酬比例部分（平均標準報酬額35万円として約58万円）で、年約142万円、月にして約12万円になる。家族の加算はないが、守るべき基礎生活費も自分ひとりぶんだ。

生活水準を上げすぎなければ、この範囲で暮らせる計算になる。研修医のうちに身の丈に合った家計をつくっておくことが、そのまま保険の代わりになる。

チワゴ

生活費を上げないことが、保険になるんですか。

どくたろう

そうなんだ。保険が必要になるのは、扶養する家族ができて、資産がまだ育っていない時期だよ。保険の役割は「資産がない時期の穴埋め」だと思っている。

✅ 保険の前に、基礎生活費を知る

案内を読んでから結論を出すまでに、特別なことはしていない。家計簿で基礎生活費を確認し、公的な制度で何が出るかを並べただけだ。

どくたろう

保険に入るかどうかを考える前に、まず基礎生活費を知ることだね。それがわかれば、何にどれだけ備えればいいかが見えてくるから。